Bien choisir sa complémentaire santé pour bien vieillir

Avec l’âge, le prix des cotisations a tendance à monter rapidement. Cette augmentation s’explique par l’augmentation des besoins au fil du temps. Cependant, payer plus cher n’est pas forcément synonyme de «bonne garantie».
Pour choisir au mieux sa complémentaire, il est essentiel d’identifier en amont ses besoins pour anticiper ses frais. Certains comparateurs en ligne mettent à disposition une mise en relation gratuite avec des conseillers experts sur le sujet pour aider au mieux l’internaute dans son choix.

Comment fonctionne une assurance santé ?

Le montant des cotisations qu’un assuré doit payer est dépendant de ses besoins. L’assureur a besoin de ces rentrées d’argent pour pouvoir rembourser les dépenses liées aux frais de santé. Ceux-ci sont plus importants au fil de l’âge, c’est pourquoi le montant des cotisations est aussi important. Les traitements médicamenteux sont, en effet, plus importants et durent plus longtemps.

Pourquoi anticiper ses besoins ?

Les besoins évoluent au fil de l’âge et il est important d’identifier les postes de dépenses dont vous pourriez avoir besoin. Par exemple en cas d’arthrose, assurez-vous d’avoir une complémentaire adaptée qui remboursera efficacement les prestations liées à ce type de pathologie.

Les complémentaires proposent généralement 3 niveaux de garantie allant du plus basique au plus complet. C’est en déterminant au mieux vos besoins que vous pourrez déterminer quelle formule est la plus adaptée à vos besoins.

Quelles garanties sont conseillées pour les seniors ?

Plusieurs garanties sont conseillées par les complémentaires santé pour les 50 ans et plus :

• Les dépassements d’honoraires
• Les implants et prothèses dentaires
• Les prothèses auditives
• Le remboursement des médecines douces (ostéopathie, acupuncture, etc…)
• Les séjours en maison de convalescence
• Les garanties hospitalières
• Les cures thermales

Depuis 2019, le gouvernement a mis en place la réforme 100 % santé afin de permettre un accès plus facile aux équipements optiques, dentaires et auditifs. Cette réforme permet l’accès à des paniers appelés 100 % santé remboursés intégralement sur certains types d’équipements.
Ainsi, si vous n’avez que des besoins de base sur ces trois postes, nul besoin d’aller vers des garanties élevées. Il faut tout de même rester vigilant, car vos besoins peuvent évoluer avec le temps.

Attention également aux forfaits incluant les cures thermales ! En effet, certaines complémentaires incluent d’office un forfait pour les cures thermales, or c’est un poste de dépense onéreux qui entraîne une augmentation des cotisations.

Ne pas confondre « bon prix » et « bonne garantie »

Le prix ne doit pas être le seul critère qui motive votre choix, les garanties proposées restent le point le plus important. Ce qui est important est le calcul du ratio entre vos cotisations et vos remboursements.

Une complémentaire « bon marché » ne vous apportera pas forcément les garanties dont vous avez besoin. Pour identifier les complémentaires les plus adaptées et obtenir les meilleures garanties/prix, le mieux est de s’adresser à un courtier spécialisé dans les assurances santé. Ce dernier de par sa profession à un devoir de conseil et doit veiller aux intérêts de son client.

Quels sont les points de vigilance dans le choix d’une complémentaire pour senior ?

La limite d’âge peut être un frein à la souscription d’une assurance santé. En effet, certaines complémentaires n’acceptent pas l’adhésion des personnes de plus de 70 ans. Il est donc important de souscrire avant cet âge. Une fois inscrit, l’adhésion sera reconduite chaque année et la cotisation augmentera.

Pensez à la garantie viagère

Une complémentaire santé peut résilier votre contrat si elle estime que les remboursements sont trop importants et trop réguliers ou bien encore que les cotisations versées ne sont plus suffisantes pour couvrir vos dépenses.
La garantie viagère est incluse dans certaines formules et permet de protéger les assurés et notamment les seniors d’une résiliation de la part des assureurs. Pour en bénéficier, vous devez en faire la demande au moment de votre souscription.

Les délais de carence et plafonds

Certains postes de dépenses sont assez coûteux pour les complémentaires comme le dentaire ou encore l’optique. De fait, certaines complémentaires imposent un délai de carence le temps que le montant des cotisations de l’assuré puisse couvrir les dépenses potentielles.
Ce délai qui est une période pendant laquelle l’adhérent ne peut prétendre à un remboursement peut s’étendre jusqu’à 9 mois. Pensez-bien à demander en amont si un tel délai existe et sur quels types de poste.

Pour ces postes à fort coût il arrive bien souvent qu’il y ait également des plafonds limites de remboursement. C’est-à-dire que les complémentaires ne peuvent aller au-delà. Dans le cas des complémentaires pour senior, ces montants sont généralement assez élevés (de l’ordre de milliers d’euros). 

Souscrire pour deux

Si vous êtes en couple, vous pouvez souscrire pour deux adhérents sur un même contrat, le prix des cotisations sera moins importante. En effet, le prix moyen des cotisations pour un senior est de 100 euros par mois, pour un couple qui aurait souscrit chacun un contrat 200 euros par mois n’est pas rien.

Pensez à la CSS

La Complémentaire Santé Solidaire vient en remplacement de la CMU-C et de l’ACS. Elle est destinée aux personnes aux faibles afin de leur favoriser l’accès aux soins. Elle peut être gratuite ou payante (max 30 euros) en fonction des revenus et doit être renouvelée chaque année.

Vous pouvez en faire la demande directement sur votre compte Ameli ou bien encore envoyer un courrier à votre CPAM.